5분 머니팁 Ep.3

무이자 할부는 정말 ‘무이자’일까?
심리적 소비 왜곡, 카드 혜택 제한, 다음 달 폭탄까지…
‘현금보다 비싼 무이자 할부의 진실’.

“현금보다 비싼 무이자 할부의 진실”

"무이 자니까 부담 없잖아요."
"지금 당장 목돈이 안 들어가서 좋죠."
맞다. 겉보기에 무이자 할부는 똑똑한 소비처럼 보인다.
하지만 진짜일까?

무이자 할부는 ‘이자’가 없을 뿐, '비용'이 없는 건 아니다.
많은 사람들이 간과하는 ‘무이자 할부의 숨은 진실’을 지금부터 알아보자.

무이자 할부는 카드사나 은행이 ‘정말 무료로’ 제공하는 걸까?
아니다. 실제로는 판매자가 이자를 부담하는 구조다.

예를 들어,
10만 원짜리 제품을 5개월 무이자 할부로 구매하면,
실제로 판매자는 약 9만 7천 원~9만 8천 원만 받는다.
남은 이자는 카드사에게 수수료로 지급된다.

이 말은 곧 무이자 할부를 선택하면, 판매자는 손해를 감수하거나,
미리 상품 가격에 이자비용을 포함시켜 뒷수습한다는 뜻.

결국 소비자는 겉보기엔 '무이자'지만,
이미 그 대가를 간접적으로 지불하고 있는 셈이다.

무이자 할부의 더 큰 문제는 소비심리 왜곡에 있다.

이게 바로 인지 왜곡이다.
‘나눠 낸다’는 심리 때문에
실제보다 소비 금액이 작게 느껴지는 착각에 빠지기 쉽다.

→ 결과적으로 더 자주, 더 쉽게 소비하게 된다.
한 달에 1만 원이 5건만 쌓여도 5만 원.
1년이면 60만 원이다.

소비를 미루는 것이 아니라,
쪼개서 무감각해지도록 설계된 구조라는 점이 핵심이다.

무이자 할부의 리스크 3가지

지금은 부담이 없지만,
다음 달부터 할부금이 겹치기 시작하면 고정지출이 늘어난다.

→ 매달 할부금이 연속되면,
나도 모르게 월 카드 지출이 늘어나는 구조가 된다.

일부 카드사는 무이자 할부 건을 실적에서 제외한다.
즉, 사용 금액은 쌓이지만
포인트 적립, 할인 혜택에서 제외될 수 있다.

→ 특히 실적 기준이 있는 카드(예: 월 30만 원 이상 사용 시 혜택)에선
무이자 할부가 ‘체감 소비는 크고, 혜택은 없는’ 결과를 만든다.

무이자 할부 상품을 반품할 경우
결제 취소도 단순 일시불이 아닌 복잡한 절차를 거친다.

즉, 무이자 할부는 ‘구매 결정의 유연성’을 떨어뜨린다.

무이자 할부는 이자가 0원이지만,
소비자의 감각은 마비되고, 미래의 지출은 무거워진다.

“당장 부담이 없다는 건,
나중에 더 비싸게 치를 준비가 됐다는 뜻이다.”

가벼운 마음으로 시작한 무이자 할부가
월급날 카드값에 불안을 안긴 적이 있다면,
이제부터는 꼭 이렇게 생각해보자.

“나는 지금 ‘당장 사고 싶다’는 욕구를, ‘매달 조금씩 갚을 핑계’로 포장하고 있진 않은가?”